《保險法》第十五條 【投保人的合同解除權(quán)和保險人的合同解除權(quán)】除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同?！　　踞屃x與適用】本條是關(guān)于投保人的合同解除權(quán)和保險人的合同解除權(quán)的規(guī)定。本條由原保險法第15條和第16條合并而成。本條包括三層含義：　　第一，是關(guān)于投保人的合同解除權(quán)的規(guī)定。　　保險合同的解除，是指保險合同當(dāng)事人因保險合同成立后的法定或者約定事由，行使解除權(quán)而使保險合同效力終止的法律行為。保險公司或者投保人解除保險合同的權(quán)利，稱為解約權(quán)。解約權(quán)為形成權(quán)，只需權(quán)利人行使就產(chǎn)生保險合同解除的后果，無需對方當(dāng)事人作出意思表示。解約權(quán)或者源于法律的規(guī)定，或者產(chǎn)生于保險合同的約定，前者稱為法定解約權(quán)，后者稱為約定解約權(quán)。保險合同成立后，具有法律約束力，當(dāng)事人不得隨意解除保險合同。投保人或者保險公司欲解除保險合同，應(yīng)當(dāng)依照法律的規(guī)定或者保險合同的約定。一般原則是，除非法律另有規(guī)定或者保險合同另有約定，投保人可以隨時解除保險合同；除非法律另有規(guī)定或者保險合同另有約定，保險公司不得解除保險合同。對于貨物運輸保險合同以及運輸工具航程保險合同，在保險責(zé)任開始后，投保人(被保險人)和保險公司均不得解除保險合同。　　第二，是關(guān)于保險人的合同解除權(quán)的規(guī)定?！　”ｋU合同成立后，保險人不得解除保險合同，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定的除外。保險合同成立后，保險人承擔(dān)著保險合同所規(guī)定的風(fēng)險，也承擔(dān)著出險時的賠付責(zé)任。保險人原則上不能解除保險合同。只有在法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時或者合同約定的條款成就時，保險人方可依法行使解除權(quán)，使既存的保險合同關(guān)系終止。所謂“法律規(guī)定”，主要是指在保險法中規(guī)定的，因投保人的違約或違法行為，保險人享有保險合同解除權(quán)的情形?！傲碛屑s定”，則是指在保險合同中約定解除保險合同的條件，以約定的方式賦予保險人合同解除權(quán)。保險人的約定解除權(quán)在實踐中有較嚴(yán)格的限制。保險人解除保險合同的事由包括：　?。ㄒ唬┓ǘń獬龣?quán)。依照《保險法》的規(guī)定，保險合同成立后，如有下列情形之一發(fā)生時，保險人有權(quán)解除保險合同：　?。ǘ┘s定解除權(quán)。當(dāng)事人在不違反法律強(qiáng)制規(guī)定或公序良俗的前提下，可以在合同中任意約定，基于一定事由的發(fā)生，一方或雙方可以解除合同，同時還可以約定其解除權(quán)的行使期間?！　〉谌顷P(guān)于保險合同解除的法律效果的規(guī)定。　　(一)因保險合同的解除導(dǎo)致保險合同終止。保險合同終止并不消滅已經(jīng)開始的保險責(zé)任?！侗ｋU法》第13條規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險公司同意承保，保險合同成立。投保人繳納保險費后，保險合同生效。保險人應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。在合同解除前保險責(zé)任依然存在。合同的解除并不消滅已開始的保險責(zé)任，在合同終止前，保險合同繼續(xù)生效，保險責(zé)任依然存在?！　?二)因保險合同的解除導(dǎo)致保險合同終止沒有溯及力。要明確保險合同終止是否有溯及力必須明確特別法與一般法的關(guān)系。依民法、合同法理論，合同終止后，尚未履行的，應(yīng)當(dāng)終止履行；已經(jīng)履行的，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀?；謴?fù)原狀，就是要恢復(fù)到合同簽訂前的狀況。保險人拒不履行合同義務(wù)，致使投保人不能實現(xiàn)合同目的，該合同應(yīng)予終止。但《合同法》是處理民商事合同的一般法，《保險法》則是民商事合同的特別法。特別法優(yōu)于一般法是基本法律原則。合同終止的效力，在一般情況下有溯及力，既然終止的效力有溯及力，那么已經(jīng)發(fā)生的履行應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀。恢復(fù)原狀是民法的基本做法，但不是唯一做法，應(yīng)當(dāng)分不同情況加以處理。通常繼續(xù)性合同的終止沒有溯及力，如租賃、承攬等合同。這類合同的履行不能返還，無法恢復(fù)原狀。保險合同應(yīng)當(dāng)屬于這類合同?！侗ｋU法》雖然沒有明確規(guī)定合同終止的溯及力，但其規(guī)定保險責(zé)任開始后，投保人要求終止保險合同的，保險人可以收取保險責(zé)任開始后至保險合同終止時的保險費。由此可以推定保險合同的終止，不具有溯及力。既然保險合同的終止沒有溯及力，那么終止前的履行依然有效。保險人仍應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，相對應(yīng)投保人仍應(yīng)支付保險費?！　∫虼?，保險合同的終止，其效力自終止時起消滅而不再繼續(xù)，并不溯及既往，所以雙方當(dāng)事人均無恢復(fù)原狀的義務(wù)。保險公司在合同終止前，已收受的保險費不必返還。但在合同終止后保險費如已交付，投保人對于已交付的保險費，有返還的請求權(quán)。解除合同后退保費用分人身保險和財產(chǎn)保險兩種情形：一是人身保險合同中，解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值（保險法第47條）。二是財產(chǎn)保險合同解除的，保險人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后退還投保人（第54條），即如保險標(biāo)的物非因保險合同所載的保險事故而完全滅失以及部分損失而解除合同，如解除后的保險費已交付的，就應(yīng)返還。但保費非以時間為計算基礎(chǔ)的(例如以航程為計算基礎(chǔ))，則不必歸還。保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險合同的解除，自解除時起，其效力消滅。因合同解除導(dǎo)致合同終止，所以也與保險合同的中止有異?！　?三)因保險合同的解除導(dǎo)致保險合同的終止與保險合同的無效不同。保險合同無效屬自始無效，故與其有關(guān)的一切給付均無法律上的原因，已受領(lǐng)的，原則上均可依不當(dāng)?shù)美埱蠓颠€。至于保險合同的終止在終止前原屬有效。因此有關(guān)的給付，受領(lǐng)人無須返還。但法律另有規(guī)定的除外，如因故意違反如實告知義務(wù)而解除合同原則上無須返還保費，但投保人出于過失的應(yīng)返還全部保費。在保險合同因解除而終止前發(fā)生的保險事故，保險人仍須負(fù)責(zé)。